Der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins - häufig auch Nominalzins genannt - beschreibt die Verzinsung des aushaftenden Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins soll zusätzlich bestimmte Kosten berücksichtigen, die im Zusammenhang mit dem Kredit verpflichtend anfallen. Deshalb liegt der Effektivzins typischerweise über dem Sollzins.
Für einen ersten Kostenvergleich ist der Effektivzins meist hilfreicher. Er ersetzt aber nicht die Prüfung des Vertrags, weil nicht jeder zukünftige oder optionale Kostenpunkt automatisch darin enthalten ist.
So vergleichen Sie zwei Angebote
| Prüfpunkt | Angebot A | Angebot B |
|---|---|---|
| Kreditbetrag | gleich | gleich |
| Laufzeit | gleich | gleich |
| Fixzinsdauer | gleich | gleich |
| Effektivzins | vergleichen | vergleichen |
| Gesamtrückzahlung | vergleichen | vergleichen |
| Sondertilgung | Vertrag prüfen | Vertrag prüfen |
Welche Kosten Sie zusätzlich im Blick behalten sollten
Neben Soll- und Effektivzins können Pfandrechtskosten, Versicherungen, Kontoführung, Schätzkosten, Bearbeitung und Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung relevant sein. Ob und wie einzelne Positionen im Effektivzins berücksichtigt werden, hängt von ihrer rechtlichen Einordnung und dem konkreten Angebot ab.
Welche Kennzahl ist wichtiger?
Für die Praxis empfehlen wir drei Ebenen: zuerst Effektivzins, dann Gesamtrückzahlung, anschließend die Vertragsflexibilität. Ein Kredit mit minimal höherem Effektivzins kann für einen Haushalt attraktiver sein, wenn Sondertilgungen flexibler sind oder die Fixzinsdauer besser passt.
Beispiel: niedriger Sollzins, trotzdem teureres Angebot
Angebot A kann einen geringfügig niedrigeren Sollzins haben, aber höhere verpflichtende Gebühren. Angebot B hat einen etwas höheren Sollzins, aber geringere Nebenkosten. Der Effektivzins hilft, solche Unterschiede standardisiert sichtbar zu machen.
Trotzdem bleibt die Gesamtrückzahlung wichtig: Ein Kredit mit 35 Jahren Laufzeit kann trotz niedriger Rate mehr kosten als ein Kredit über 30 Jahre. Deshalb sollte jeder Vergleich mindestens Sollzins, Effektivzins, Laufzeit, Fixzinsdauer und Gesamtrückzahlung enthalten.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 14. August 2026. Bei zeitabhängigen Angaben gilt im Zweifel der aktuelle Stand der verlinkten Primärquelle.