Im OeNB-Neugeschäft für Wohnbau lag der durchschnittlich vereinbarte Zinssatz im Juni 2026 bei 3,54 %, der Effektivzinssatz bei 3,89 %. Individuelle Angebote hängen vor allem von Beleihung, Bonität, Kredithöhe, Laufzeit und Zinsbindung ab. Ein beworbener Topzins ist deshalb nicht automatisch der passende Vergleichswert für den eigenen Kredit.
Wie hoch sind Immobilienkredit-Zinsen aktuell?
Die OeNB weist für Juni 2026 bei neu vereinbarten Wohnbaukrediten privater Haushalte einen durchschnittlichen vereinbarten Zinssatz von 3,54 % p.a. aus. Der durchschnittliche Effektivzinssatz lag bei 3,89 % p.a.. Diese Werte sind ein Marktbarometer - kein „richtiger“ Zinssatz für jeden Haushalt.
Im selben Datensatz lagen Kredite mit anfänglicher Zinsbindung von 1 bis 5 Jahren im Juni bei 3,41 %, 5 bis 10 Jahre bei 3,42 % und über 10 Jahre bei 3,62 %. Darin zeigen sich die unterschiedlichen Preise für Zinsbindung und Laufzeit.
Vergleichen Sie Angebote nur bei gleichem Kreditbetrag, gleicher Laufzeit und gleicher Fixzinsdauer. Sonst vergleichen Sie unterschiedliche Produkte.
Was bestimmt die Höhe des Zinssatzes?
Der angebotene Kreditzins entsteht aus Marktumfeld und individuellem Risiko. Relevante Faktoren sind unter anderem Refinanzierungskosten der Bank, Laufzeit und Zinsbindung, Beleihung der Immobilie, Eigenmittel, Einkommen, Bonität, Kreditbetrag und Wettbewerb zwischen Banken.
Mehr Eigenmittel können das Risiko der Bank reduzieren.
Eine lange Fixierung wird anders bepreist als ein variabler Kredit.
Einkommensstabilität und bestehende Verpflichtungen beeinflussen das Angebot.
Mehrere vergleichbare Angebote schaffen eine bessere Ausgangslage.
Fixzins und variable Zinsen richtig einordnen
Ein Fixzins gibt für die vereinbarte Dauer Planungssicherheit. Variable Kredite werden üblicherweise an einen Referenzzinssatz gekoppelt; Änderungen wirken dadurch schneller auf die Rate. Entscheidend ist nicht die Frage, welche Variante „immer günstiger“ ist, sondern welches Zinsänderungsrisiko der Haushalt tragen kann.
Unser Rat für die Planung: Rechnen Sie bei variablen Modellen mindestens einen Stresstest mit deutlich höherem Zinssatz. Bei Fixzinsangeboten sollten Sie zusätzlich prüfen, was nach Ablauf der Fixzinsperiode passiert.
→ Fixzins oder variabel ausführlich vergleichen
Welche Zahl beim Kreditvergleich zählt?
Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte verpflichtende Kosten und eignet sich deshalb besser für einen standardisierten Kostenvergleich. Ergänzend sollten Sie Gesamtrückzahlung, Sondertilgung, Pfandrecht, Auszahlungsvoraussetzungen und mögliche Kontokosten betrachten.
| Kennzahl | Wofür sie gut ist |
|---|---|
| Sollzins | Preis der reinen Verzinsung |
| Effektivzins | Vergleich inklusive bestimmter Kosten |
| Gesamtrückzahlung | Langfristige Euro-Belastung sichtbar machen |
| Fixzinsdauer | Zinsrisiko und Planbarkeit beurteilen |
Was 0,5 Prozentpunkte Unterschied in Euro bedeuten
Bei einem Kredit von 400.000 Euro über 30 Jahre beträgt die anfängliche Annuität bei 3,5 % rund 1.796 Euro monatlich. Bei 4,0 % sind es rund 1.910 Euro. Der Unterschied von nur 0,5 Prozentpunkten bedeutet damit grob 114 Euro pro Monat - und über die Laufzeit einen erheblichen Unterschied bei den Zinskosten.
Genau deshalb lohnt sich ein sauberer Bankenvergleich. Gleichzeitig sollte ein scheinbar niedriger Zins nicht durch höhere Gebühren, eine unpassende Fixzinsdauer oder ungünstige Sondertilgungsregeln erkauft werden.
Unser Vergleichsstandard
Wenn wir Angebote gegenüberstellen, halten wir Kreditbetrag, Laufzeit und Zinsbindung konstant. Nur so ist ein Preisvergleich sinnvoll. Unterschiedliche Modelle werden separat als Strukturentscheidung bewertet.
So lesen Sie ein Zinsangebot richtig
| Angabe | Bedeutung | Darauf achten |
|---|---|---|
| Sollzins | Preis für das geliehene Kapital | fix oder variabel, Dauer der Bindung |
| Effektivzins | standardisierte Kostengröße inkl. bestimmter Pflichtkosten | gleiche Laufzeit und Kreditsumme vergleichen |
| Referenzzins | Basis bei variabler Verzinsung | welcher EURIBOR, welche Anpassungstermine? |
| Marge | Bankaufschlag auf den Referenzzins | bleibt die Marge über die Laufzeit konstant? |
| Gesamtbetrag | Summe der Zahlungen nach Vertragsannahmen | zeigt Wirkung von Zins und Laufzeit in Euro |
Was 0,5 Prozentpunkte bei 400.000 € bedeuten
Bei 400.000 € Kredit und 30 Jahren beträgt die rechnerische Monatsrate bei 3,5 % rund 1.796 €. Bei 4,0 % sind es rund 1.910 €. Der Unterschied von etwa 114 € pro Monat summiert sich langfristig deutlich. Deshalb lohnt ein sauberer Vergleich auch dann, wenn sich zwei Angebote auf den ersten Blick nur um wenige Zehntelprozent unterscheiden.
Genauso wichtig ist aber die Vertragsflexibilität: Eine geringfügig teurere Finanzierung kann wirtschaftlich besser sein, wenn sie deutlich bessere Sondertilgungsrechte oder eine für den Haushalt passendere Zinsbindung bietet.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 14. August 2026. Bei zeitabhängigen Angaben gilt im Zweifel der aktuelle Stand der verlinkten Primärquelle.
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